Muchas personas en Colombia descubren que están reportadas en una central de riesgo cuando intentan solicitar un crédito y no les prestan las entidades. En ese momento viene el dolor de cabeza porque surge una de las preguntas más comunes:

¿Cuánto dura un reporte en Datacrédito?

La respuesta depende de varios factores, como el tiempo que duró la mora, si la deuda fue pagada o si aún sigue pendiente.

En este artículo le voy a explicar de forma clara:

• Qué es un reporte negativo
• Cuándo pueden reportarlo
• Cuánto tiempo dura un reporte en Datacrédito
• Qué pasa si paga la deuda
• Qué dice la ley en Colombia
• Cómo eliminar o corregir un reporte

Entender cómo funciona el sistema puede ayudarle a tomar mejores decisiones financieras.

Qué es un reporte negativo en Datacrédito

Un reporte negativo ocurre cuando una persona deja de cumplir con los pagos de una obligación financiera bien sea con una entidad pequeña o con un banco.

Esta información se registra en centrales de riesgo como Datacrédito Experian o TransUnion Colombia.

Estas centrales recopilan información sobre el comportamiento de pago de los usuarios dentro del sistema financiero, importante aclarar que ellas solo registran la información, porque la información de los reportes la actualizan cada mes las entidades.

Las entidades que pueden reportar incluyen:

• Bancos
• Cooperativas
• Entidades financieras
• Empresas de telecomunicaciones
• Almacenes que venden a crédito

El objetivo de estas centrales es ayudar a las entidades a evaluar el riesgo antes de otorgar nuevos créditos y así disminuir el riesgo de pago.

Cuándo pueden reportarlo a una central de riesgo

Antes de realizar un reporte negativo, las entidades deben cumplir con ciertos requisitos legales.

Según la normativa de habeas data financiero, la persona debe recibir una notificación previa antes de ser reportada.

Este aviso normalmente debe enviarse con al menos 20 días de anticipación para permitir que el cliente pueda ponerse al día con la deuda.

Esta obligación está establecida dentro del marco de la Ley 1266 de 2008, que regula el tratamiento de la información financiera de los ciudadanos.

¿Cuánto dura un reporte en Datacrédito si paga la deuda?

Cuando una persona paga la deuda después de haber estado en mora, el reporte negativo no desaparece inmediatamente.

La ley establece que el reporte permanecerá por el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de 4 años después del pago.

Por ejemplo:

• Si la mora fue de 6 meses, el reporte puede permanecer hasta 12 meses después de pagar.
• Si la mora fue de 2 años, el reporte puede permanecer hasta 4 años máximo después del pago.

Esto significa que pagar la deuda ayuda a mejorar el historial, pero el reporte no desaparece de inmediato.

¿Cuánto dura un reporte si nunca paga la deuda?

Cuando la deuda no se paga, el reporte negativo puede permanecer durante más tiempo.

En estos casos, la información negativa puede mantenerse hasta por 8 años en las centrales de riesgo.

Durante ese periodo la deuda seguirá apareciendo como pendiente, lo que puede dificultar el acceso a nuevos créditos.

Qué dice la ley sobre los reportes negativos

En Colombia, el manejo de la información financiera está regulado principalmente por dos normas.

La primera es la Ley 1266 de 2008, que establece los derechos de las personas sobre su información crediticia.

Esta ley regula aspectos como:

• El tratamiento de datos financieros
• El tiempo de permanencia de los reportes
• El derecho a conocer y corregir la información

Posteriormente se aprobó la Ley 2157 de 2021, que introdujo cambios importantes para ayudar a muchas personas a mejorar su historial crediticio pagando sus deudas.

Cómo eliminar o corregir un reporte negativo en Datacrédito

Aunque muchas personas creen que deben esperar todo el tiempo del reporte, existen algunas situaciones en las que es posible corregir o eliminar un reporte negativo.

1. Pagar la deuda para iniciar el conteo del reporte

La forma más común de comenzar a limpiar el historial crediticio es pagar la deuda pendiente.

Una vez pagada, el reporte seguirá apareciendo por un tiempo adicional, pero la obligación ya no figurará como deuda activa.

2. Solicitar corrección si el reporte es incorrecto

Las personas tienen derecho a solicitar correcciones cuando la información reportada es incorrecta.

Esto puede ocurrir cuando:

• La deuda ya fue pagada
• El monto reportado es incorrecto
• La obligación no corresponde a la persona

En estos casos se puede presentar una reclamación ante la entidad que reportó la información o ante la central de riesgo.

3. Verificar si la deuda prescribió

Un aspecto poco conocido es que algunas deudas pueden prescribir con el tiempo.

Cuando una obligación prescribe, significa que el acreedor ya no puede exigir el pago por vía judicial debido al paso del tiempo.

De acuerdo con conceptos jurídicos analizados por la Superintendencia Financiera de Colombia, la prescripción también puede influir en la permanencia de ciertos reportes negativos.

Cada caso debe analizarse de manera individual.

4. Reclamar si no hubo notificación previa

Antes de reportar negativamente a una persona, la entidad debe enviar una notificación previa.

Si la persona fue reportada sin haber recibido ese aviso, puede presentar una reclamación solicitando la revisión del reporte.

Errores que cometen muchas personas cuando están reportadas

A lo largo del tiempo he visto que muchas personas cometen algunos errores cuando descubren que están reportadas.

Entre los más comunes están:

• Ignorar la deuda durante años
• Pensar que el reporte desaparece automáticamente
• Pagar sin revisar cómo queda el historial
• No consultar su información financiera

Tomar decisiones informadas puede ayudar a mejorar el historial crediticio más rápido.

Cómo mejorar su historial crediticio después de un reporte

Estar reportado no significa que una persona nunca podrá volver a acceder al sistema financiero.

Existen varias formas de mejorar el historial con el tiempo.

Algunas recomendaciones incluyen:

• Ponerse al día con las deudas pendientes
• Evitar nuevas moras
• Manejar correctamente los créditos activos
• Revisar periódicamente el historial crediticio

Con disciplina financiera es posible reconstruir el historial y recuperar la confianza de las entidades financieras.

Si estoy reportado, ¿puedo solicitar crédito?

Muchas personas creen que estar reportado significa que nunca podrán acceder a un crédito.

Sin embargo, en algunos casos todavía es posible acceder a ciertas opciones dependiendo de factores como:

• Ingresos
• Estabilidad laboral
• Tipo de deuda
• Tiempo del reporte

Por ejemplo, algunos créditos con descuento directo de nómina o pensión pueden evaluarse de manera diferente porque el pago se realiza automáticamente y por eso las entidades se arriesgan a prestarle pero pues con una tasa de intéres mas alta.

Cada caso debe analizarse de forma individual, porque siempre debemos analizar diferentes factores que se deben tomar en cuenta al momento del otorgamiento de un credito.

Conclusión

Los reportes en centrales de riesgo forman parte del sistema financiero y reflejan el comportamiento del habito de pago de las personas.

Entender cuánto dura un reporte en Datacrédito y qué dice la ley puede ayudar a tomar decisiones más informadas y evitar problemas financieros en el futuro.

Muchas veces el primer paso para mejorar la situación financiera es comprender cómo funciona el sistema y actuar con información clara y precisa.

La educación financiera permite aprovechar mejor las herramientas del sistema financiero y asi evitar errores que pueden afectar el historial crediticio que posteriormente puede repercutir en su calidad de vida.